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金融产品助力降低汽车消费门槛

      10月10日,金融监管总局向各地金融监管局、各类金融机构下发了《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》(以下简称《通知》)。《通知》提出19条要求,涵盖七方面内容,包括支持扩大汽车消费,在购车、新能源车动力电池以及售后服务领域提高金融支持力度,满足不同消费者用车需求。
      那么,新政出台将会如何刺激汽车消费?对广大消费者购车、用车会带来哪些积极影响?记者就此展开调查采访。

降低汽车贷款首付比例
      今年以来,围绕刺激汽车消费,市场各方多措并举激发市场活力,国内车市发展不断向好。中国汽车工业协会最新数据显示,1—9月,汽车累计销量完成2106.9万辆,同比增长8.2%,远超业内预期。按照当前发展速度推算,今年我国新车销量以及新能源车销量有望双双刷新历史新高。
      此前,刺激汽车市场消费政策主要集中于传统方式,鲜有使用金融工具刺激汽车消费的政策。但随着车市变化,通过金融工具提升汽车消费活力逐渐成为新的选择。
      早在今年7月,国家发展和改革委员会、财政部、国家能源局等13部门印发《关于促进汽车消费的若干措施》的通知,明确提出要加强汽车消费金融服务,尤其是加大汽车消费信贷支持。那么,此次《通知》又有哪些具体细则受到消费市场关注?
      《通知》提出,支持扩大汽车消费,优化汽车贷款政策,在依法合规、风险可控前提下,适当放宽汽车消费信贷申请条件,降低汽车贷款首付比例,延长贷款期限,合理确定信贷额度,降低汽车消费门槛。同时,鼓励简化汽车贷款流程。推广线上即时办理,通过金融信用信息基础数据库等合法渠道了解分析客户信用状况,适当简化贷款申请材料,提升信贷审批环节、时间、要素的精细化管理水平。
      一位在日系车企4S店负责新车销售贷款业务的光大银行工作人员龚鸣向《中国消费者报》记者表示:“在日常工作中,部分潜在购车消费者因为贷款资质问题无法办理贷款或额度受限,致使其因购车压力较大只能将购车计划暂时搁置。此次新政虽然刚刚公布,但近两天已经有不少客户咨询相关事宜,我们也正在抓紧研究,争取尽快为消费者提供更多汽车金融产品。”
      此外,《通知》鼓励市场从业者积极参与试点机动车抵押解抵押线上化办理,提高汽车贷款办理效率,防范欺诈风险。
      中国汽车流通协会专家委员会委员颜景辉在接受《中国消费者报》记者采访时表示,汽车市场消费回暖是积极信号,表明消费者对汽车市场的信心正在逐渐恢复,这也为汽车市场发展带来了新的机遇。作为降低消费者购车门槛的重要方式,运用金融工具不仅能拉动汽车消费,还能够切实提高人们的生活水平,为打开下沉市场打好基础。

助力新能源车推广应用
      目前,电动化已成为汽车市场发展主旋律。作为全球最大新能源车市场,新能源车占我国汽车市场份额持续扩大。截至9月底,新能源车市场渗透率接近三成。
    国务院发展研究中心市场经济研究所预测,到2025年,新能源车销量会在1700万辆左右;到2030年,新能源车市场占有率会突破90%,约3200万辆左右。这意味着,未来几年新能源车将有巨大发展潜力。“今年我国新能源车销量将会突破850万辆大关。”全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树充满信心地表示。
      近年来,受原材料价格上涨、动力电池成本居高不下等因素影响,各大车企频频上调旗下新能源车型价格。今年以来,多款车型出现一夜之间上涨近万元的情况。记者了解到,动力电池成本需要几年时间才有望逐步下降。
      以一辆市场售价20万元的纯电动车型为例,其搭载的动力电池占整车生产成本近半,普遍在8万—10万元。
      高额的生产成本,叠加市场化发展环境,在短时间内新能源车成本难以明显下降。
      一边是处于爆发期前的市场,另一边是需要时间才能逐渐改变的现状,新能源车市场的增长需要新的引擎。
      《通知》提出,加大新能源车支持力度。助力新能源车推广应用,满足居民新能源车金融服务需求,开发设计符合新能源车特点的专属金融产品和服务,降低新能源车消费者在购置、使用和保有环节的成本,提升新能源车金融服务比例。其中,电池租赁也是新政所涉及的重点内容之一。
      近年来,多家车企推出一种新车购买方案——电池租赁。这种方式即汽车的车身和电池可以分开购买。换句话说,消费者可以仅购买汽车而不购买电池,后续再租用厂家提供的动力电池。
不过,这种看似为消费者节省成本的购车方式,往往集中于市场售价30万元以上的车型,且相关金融政策仅涵盖购车,不涉及动力电池。比如,消费者购买一款市场主流新造车品牌车型,每年动力电池租赁费用高达2万元以上,5年使用下来在10万元左右,对于消费者而言也是一笔不小的支出。
      而在新政实施后,金融机构可针对这类车型提供动力电池租赁方案,在降低消费者购车成本的同时,也确保了选择金融产品的安全性。
      《通知》还提出,在新能源配套设施建设方面给予信贷支持,助力新能源车下乡。
      如今,新能源车下乡承载着打开下沉市场大门的重任。颜景辉介绍,新能源车市场若想真正实现市场化发展,不应仅看主要推广城市的市场表现,更应关注产品市场覆盖率,而拥有巨大市场消费潜力的农村地区无疑是不可忽视的区域。
      崔东树表示,随着有关部门以及各大车企愈加重视新能源车下乡,目前入围新能源车下乡目录的车型不断增加,消费者选购车辆范围有了明显提升。在此背景下,如果出台相关金融服务产品,降低农村、乡镇地区群体的购车成本,会进一步提升新能源车下乡市场贡献度,助推新能源车市场销量增长。

解决消费者后顾之忧
      除了购车成本外,还有一项隐性成本影响着人们的选择——售后服务。
      记者调查发现,部分出了质保期的车辆,在遇到核心部件损坏或无法正常使用情况时,通常需要花费不菲的维修成本,其中不乏10万元以上的修车费用。
      消费者赵蕊对《中国消费者报》记者分享了她的修车经历:“我在2013年购买了一辆进口汽车,但去年因发动机出现故障无法正常使用,最后只能花费10余万元维修了车辆,相当于一辆紧凑型车的新车成本了,比我预想中要高很多。”赵蕊表示。
      作为车辆使用过程中的常规项目,保养和维修是所有车主躲不开的环节,售后服务质量在关系着车辆使用年限和健康程度的同时,也决定着消费者用车成本。
      此前,业内并没有针对车辆售后服务领域推出金融服务产品,当车辆遇到问题时消费者只能全款进行维修。而如今,消费者可以使用金融服务产品分期支付,有了更加多元化的选择。
      毫无疑问,如果说新车贷款是降低消费者购车成本的重要支撑,那么售后服务金融产品就是减轻全生命用车周期压力的有力举措。
      在此基础上,为了提升汽车更新消费,拉动新车市场增长,《通知》还提出加大对二手车市场的金融支持力度,通过活跃二手车市场促进汽车更新消费。
      崔东树表示,从购买新车到使用环节,从农村地区到整个汽车流通市场,此次提供的金融支持力度之大、覆盖面之广,让人对新政实施后的效果充满期待。

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