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贷款政策放宽 汽车金融迎新风口
推动汽车以旧换新、稳定和扩大汽车消费添新政。
近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称“《通知》”），明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。
从政策调整看，鼓励金融机构结合汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。
业内分析人士认为，《通知》一方面释放了商业银行、汽车金融公司的金融供给，有利于金融机构扩大零售汽车贷款业务规模、降低运营成本；另一方面刺激了消费者的融资需求，降低消费者购车门槛和综合购车成本。在新政的影响下，汽车消费金融有望迎来新的突破。
新政拉动汽车消费
今年以来，我国统筹扩大内需和深化供给侧结构性改革。3月，国务院印发了《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》，实施设备更新、消费品以旧换新、回收循环利用、标准提升四大行动，大力促进先进设备生产应用，推动先进产能比重持续提升，推动高质量耐用消费品更多进入居民生活，畅通资源循环利用链条，大幅提高国民经济循环质量和水平。
在招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼看来，汽车消费是本轮促消费、扩内需的重点领域。汽车消费金融产品和服务在一定程度上为消费者购车提供便利，提振居民汽车消费的意愿和能力，推动汽车消费稳步增长。从供给主体看，提供汽车消费金融服务的主要有商业银行（汽车贷款、信用卡购车分期）、汽车金融公司（汽车贷款）等金融机构以及其他平台（如小贷公司）。
按照《通知》要求，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。
中国银行研究院研究员叶怀斌表示：“《通知》调高了汽车贷款的最高发放比例，对于自用传统动力汽车和自用新能源汽车贷款，其最高发放比例均由金融机构自主确定。这意味着金融机构可根据实际业务需求和风险情况，尽可能满足汽车消费者的融资需求。而在商用领域，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%，二手车贷款最高发放比例为70%，均实现了大幅提高。”
《通知》鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，更好支持合理的汽车消费需求。
“《通知》鼓励相关金融机构适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。这是商业银行创新金融产品和服务的一个较好的切入点，后续金融机构可对此针对性地设计金融服务和产品。”叶怀斌表示。
叶怀斌还表示，当前，商业银行与汽车产业相关的业务场景已较为丰富，包括了“造车、买车、用车、换车”等，以旧换新则更加偏向于汽车终端消费市场，商业银行可在“买车”场景上为车企和消费者搭建金融桥梁，提供定制化的金融产品和服务，建立“产-销-融”合作关系；在“换车”场景上，切入二手车领域，与业内头部企业建立联系，通过金融服务撮合二手车经销商和消费者，串联从卖车到买车的全链条，为消费者提升服务便利。
紧抓汽车金融突破口
近年来，根据国家相关政策措施，银行机构持续优化汽车金融业务，促进汽车消费。
从2023年业绩报告看，多家银行优化汽车消费金融产品体系、布局新能源汽车市场，不断提升客户服务体验。
兴业银行将汽车金融作为重点布局的“五大新赛道”之一，聚焦造车、买车、用车全客户旅程服务，并加快数字化赋能业务发展，推动汽车金融业务向“全链条、全流程、全线上”发展。
中信银行全面提升汽车金融全流程线上体验，自动放款替代率达85%，减少一线60%手工处理风险预警工作量。
随着绿色发展的推进，新能源汽车金融成为银行逐鹿的焦点。
2023年，平安银行大力发展新能源汽车贷款业务，不断深化与新能源品牌合作，持续推进业务线上化，提升客户业务办理及服务的便捷性。该行强化车主客群精细化经营，深入洞察客户需求偏好，提升目标客群转化。同时，升级线上平台运营能力，围绕客户买车、用车、护车、换车等场景，升级车主权益，满足客户一站式金融产品服务需求。
兴业银行方面表示，新能源汽车相关金融业务已成为该行汽车金融实现转型发展的重要桥头堡，并为该行绿色金融发展提供有力支撑。截至2023年年末，新能源汽车相关资产余额达1702.07亿元，在汽车金融中的占比达46.64%，较上年年末提升6.61个百分点；贷款余额为832.10亿元，占比56.78%，较上年年末提升11.78个百分点。
此外，信用卡也是促进汽车消费的有力渠道。4月8日，招商银行信用卡中心发布了《关于启用新版招商银行专享消费分期信用卡购车分期业务协议的公告》，涉及购车分期业务的首付比例、分期额度、还款模式等方面，并将于5月23日起生效。
政策放宽、业务拓量的同时，风险防控也同步跟进。
《通知》表示，金融机构在依法合规、风险可控前提下，结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素，根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率；切实加强汽车贷款全流程管理，强化贷前审查和贷后管理，持续完善借款人信用风险评价体系和抵质押品价值评估体系，保障贷款资产安全，严防贷款资金挪作他用。
“和其他类型的贷款一样，银行汽车金融信贷的风险是客观存在的。一是汽车贷款的信用风险，例如降低融资门槛后，消费者还款意愿不足或还款能力不足。二是操作风险，主要是集中在对后续车辆处置中的操作风险。三是市场风险，未来汽车金融市场竞争或将更加激烈，市场内的银行金融机构、汽车金融公司、融资租赁公司等将面临竞争更加激烈的市场环境。”叶怀斌表示。
展望未来汽车金融的创新趋势，董希淼认为，金融机构应大力发展金融科技，加大产品和服务创新力度，进一步丰富汽车消费金融产品类型，促进汽车消费金融更加普惠化。如根据不同地区、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信贷产品，精准地满足市场需求，提升客户体验。还可以配合消费品“以旧换新”政策，推出二手汽车、新能源汽车等专属贷款产品，更好地满足客户需求。同时，保险公司应加大车险产品创新，区别对待家庭自用汽车和营运汽车，妥善解决家庭自用的新能源汽车保费高、投保难等问题，化解新能源汽车消费的“最后一公里”难题。相关部门可以出台针对新能源车险的优惠政策，如向保险公司提供适当补贴以及数据支撑，为保险公司产品创新提供支持服务。
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